Introduzione
Sta circolando una stima da parte di un banchiere secondo cui lo scudo per le piccole e medie private bank può avere validità fino a cinque anni della raccolta ottenibile in situazioni normali: si tratta, quindi, di un'occasione unica per guadagnare masse a costo zero. Tutto questo ragionamento spiega come mai le private bank italiane oggi sono così agguerrite di fronte al nuovo condono fiscale dei capitali esportati illegalmente all'estero. Ma gli operatori del nostro paese devono anche fare i conti con le private bank estere, le quali non sono per nulla contente di vedersi strappare i propri clienti oltre
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Sospendere le rate del mutuo
Un'ulteriore possibilità, offerta da alcune banche sul mercato, riguarda la facoltà, ma solamente nel caso di un mutuo per l'acquisto dell'abitazione principale, di chiedere alla propria banca la sospensione del pagamento delle rate, quando ci si trova in una situazione di temporanea difficoltà nel rimborso. In linea generale, la sospensione potrà essere richiesta per due volte durante il contratto di mutuo e per un periodo complessivo massimo di 18 mesi. Una volta terminato il periodo di sospensione, il rimborso delle rate potrà proseguire con gli importi e la periodicità che sono stati stabiliti originariamente dal contratto,
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Introduzione
A partire da questi giorni bisogna tenere conto che ogni transazione del settore immobiliare nel nostro paese dovrà sempre essere garantita da un apposito certificato dell'edificio, la già ribattezzata "pagella verde" degli immobili. Di cosa si tratta sostanzialmente? Stiamo parlando di un documento che è in grado di stabilire con precisione la quantità di energia che viene consumata ogni anno da ogni specifica unità immobiliare. Questa disposizione è contenuta nel recente decreto, risalente allo scorso 26 giugno, del ministero dello Sviluppo Economico, il quale ha provveduto a definire in maniera più precisa le linee guida dell'Italia per quel che riguarda
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Introduzione
L'acquisto di una casa è per molte famiglie il coronamento di un sogno, il raggiungimento di un obiettivo importante. Chi non dispone per intero dell'importo necessario ad effettuare l'acquisto, trova nel mutuo immobiliare uno strumento estremamente utile. La scelta di un mutuo, tuttavia, va valutata con attenzione: comporta infatti un impegno finanziario notevole e soprattutto produce effetti che per un lungo periodo di tempo legano il budget familiare all'andamento dei mercati finanziari. Per questo, è una scelta che spesso è utile riesaminare nel corso della vita del mutuo. Nel tempo possono intervenire sia fattori esterni (collegati ad esempio a variazioni
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Introduzione
Moltissimi istituti di credito e intermediari finanziari hanno provveduto da tempo ad aderire al cosiddetto Conciliatore Bancario Finanziario; esso fa parte dell'Associazione per la soluzione delle controversie in tema bancario, finanziario e societario, organismo che mette a disposizione strumenti di tutela importanti e fondamentali in favore dei clienti.
Le principali procedure di reclamo
Analizziamo nel dettaglio quali strumenti ha a disposizione il cliente di una banca per la sua tutela e per avanzare degli eventuali reclami. 1)Ombudsman - il Giurì bancario. Questo tipo di servizio offre una procedura gratuita di risoluzione della controversie giudiziarie alternativa rispetto al consueto ricorso al giudice, che
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Introduzione
Le norme che sono alla base di una corretta trasparenza di una banca, sono soprattutto volte a richiamare l'attenzione sui diritti dei clienti dello stesso istituto, ma anche sugli strumenti di tutela che sono previsti in loro favore. La trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari è prevista in un ben preciso testo normativo, vale a dire il decreto legislativo 385 del 1993, meglio conosciuto come "testo unico bancario" e, inoltre, dalle varie istruzioni di vigilanza della Banca d'Italia. Cosa ben diversa è, invece, la trasparenza che si riferisce ai servizi di investimento, disciplinati, per la precisione, dal decreto legislativo
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Introduzione
Negli ultimi anni in Europa si sta sempre più affermando lo strumento dell'acquisto di terreni quale strumento di salvaguardia della biodiversità in aree in cui la pressione economica è così forte da non consentire ad altri strumenti di tutela di essere applicati o di essere efficaci. L'acquisto di terreni è stato in un primo tempo utilizzato soprattutto quale presupposto indispensabile alla realizzazione di progetti di restauro ambientale, ma è poi stato applicato anche per interventi di conservazione diretta. La dimensione del fenomeno è quantificabile considerando che al 1999 il programma LIFE Natura dell'Unione Europea aveva contribuito all'acquisto di 160.000 ettari
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Introduzione
Circa una settimana fa il governo ha ammorbidito la stretta sui costi dei servizi bancari contenuta nel celebre decreto anticrisi. In primo luogo è stata abolita la norma che prevedeva il tetto del 5% agli aumenti unilaterali dei tassi sui prestiti applicati ai clienti. Ancora, si è dimezzato da 120 a 60 giorni il termine entro il quale i clienti possono chiudere il conto corrente, nel caso in cui gli istituti di credito peggiorano le condizioni. Cade anche la riduzione dei tempi per l'accredito dei bonifici, degli assegni circolari e bancari. Resta, ma è stato depotenziato, il limite dello 0,5%
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Introduzione
Nonostante oltre il 70% degli italiani possieda un PagoBancomat e circa il 38% una carta di credito, la percentuale di utilizzo delle carte di pagamento nel nostro paese risulta ancora tra le più basse di tutta Europa. La ragione principale per questa tendenza è collegata ad un retaggio culturale che le fa percepire come degli strumenti da utilizzare in prevalenza all'estero o in casi del tutto straordinari. Ulteriore fattore di resistenza è determinato dalla sensazione di perdere il controllo delle spese. Modificare un'abitudine radicata richiede sempre del tempo, ma per fortuna a questo atteggiamento se ne va progressivamente ad affiancare
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Introduzione
Il mondo dei servizi di pagamento è in continua evoluzione e per rendersene conto basta entrare in un qualsiasi negozio. Le transazioni, grazie al fatto che sempre più persone utilizzano le carte di pagamento per fare i propri acquisti, durano pochi secondi e gli assegni e i contanti stanno lentamente andando in pensione. E tutto ciò, nonostante il nostro paese non sia ancora tra i primi paesi in Europa per quel che riguarda l'uso di queste carte. Pian piano, comunque, ci si sta adeguando e si comincia ad apprezzare il fatto che le carte di credito, oltre a essere molto
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Introduzione
Nel caso volessimo richiedere la prestazione di servizi di consulenza finanziaria o di gestione di portafogli, dobbiamo necessariamente fornire alla banca una serie di informazioni. Infatti, se lo stesso istituto non possiede e dispone di questi dati ed informazioni, deve, per legge, astenersi dal prestare questo tipo di servizi. Di che informazioni si tratta sostanzialmente? Esse concernono l'esperienza in materia di investimenti, la situazione finanziaria e gli obiettivi di investimento e possono essere richieste attraverso la compilazione di un apposito questionario o di una breve intervista. Ecco in sintesi, le domande che possono capitare per ognuna delle tre informazioni. 1)Esperienza
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Introduzione
Gli investimenti attuali in obbligazioni, azioni, titoli di Stato o fondi comuni, sia da parte di un trader esperto sia per quel che riguarda un risparmiatore alle prime armi, devono fare i conti con delle importanti novità: la nuova normativa europea, e in particolare la Mifid (Markets in Financial Instruments Directive), sta puntando ad aumentare la tutela degli investitori e a rafforzare gli obblighi di informazione da parte di banche, società finanziarie e promotori. I cambiamenti sono numerosi; vediamo di elencare i più importanti, attraverso un'ampia panoramica.
Le caratteristiche del Mifid
Esaminiamo i principali aspetti innovativi apportati dal Mifid. 1)L'informazione. Da oggi,
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Introduzione
Nella fase di gestione dei risparmi personali è necessario andare a utilizzare alcuni accorgimenti volti a non far ripetere o verificare gli errori di base. La prima cosa da ricordare è che è necessario comprendere quali sono gli obiettivi di investimento che si intende perseguire. Cerchiamo quindi di analizzare nel dettaglio alcuni tra i principali errori che devono essere evitati in questa fase così importante per ogni risparmiatore.
Le trappole e gli errori da evitare
Con l'ovvio schematismo che deriva da un'elencazione dei casi, elenchiamo gli atteggiamenti verificabili nella fase di gestione dei risparmi personali che non devono essere assunti. 1)Anzitutto, un
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Introduzione
Secondo un recente rapporto messo a punto dalla società Scenari Immobiliari, nel 2008 gli italiani che hanno deciso di acquistare immobili residenziali oltrefrontiera sono aumentati in maniera considerevole rispetto a un anno prima (si è passati da 26.100 contratti di questo tipo a ben 29.300). Quali condizioni hanno reso possibile questa tendenza? Da una parte c'è soprattutto il cambio sempre più favorevole, in particolare quello tra euro e dollaro; di conseguenza, moltissimi investitori italiani vanno ad acquistare immobili negli Stati Uniti, in particolare in zone come quelle della Florida, dove si possono trovare prezzi molto scontati, anche della metà. Si
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Introduzione
Banca Intesa è da sempre stata uno dei principali protagonisti sullo scenario finanziario interno e su quello europeo. Per quanto riguarda la presenza internazionale, occorre anzitutto premettere che la strutturazione delle partecipazioni in controllate straniere, e la presenza diretta tramite filiali o uffici di rappresentanza, risultano particolarmente articolate; è pur vero che è stata creata un'apposita divisione Banche Estero, ma non tutto ciò che attiene all'attività oltre confine è riportabile a tale divisione. Prendendo a riferimento le principali partecipazioni, permangono sotto la divisione Corporate ZAO Banca Intesa (Russia), Caboto Usa, Intesa Bank Ireland, Sociètè Europèenne de Banque (Lussemburgo). Inoltre, la
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Introduzione
Iniziamo subito il discorso, descrivendo la ripartizione per tipologia di società possedute all'estero: un esempio interessante è fornito da Unicredit che, prima della fusione col gruppo Hvb, possedeva ben 14 unità estere operanti ne campo prettamente bancario e concentrate nell'Europa centro-orientale. Banca Intesa, invece, verso la fine del 2005 possedeva anch'essa in quest'area circa il 50% delle subsidaries detenute all'estero, agendo però su un numero di paesi più ampio (ad esempio la Bosnia, la Bulgaria, la Polonia e la Romania). San Paolo Imi, nel 2005 ancora non unificato con Intesa, rappresentava il terzo gruppo per numero di banche estere controllate,
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Introduzione
Nonostante i nuovi insediamenti realizzati negli anni Settanta, la presenza estera dei nostri intermediari nei primi anni Ottanta era alquanto sottosviluppata. Il numero totale di filiali ammontava a 44, mentre le banche controllate erano undici e, per lo più, concentrate in Europa. Salvo alcune eccezioni di inizio secolo, la costituzione di sussidiarie e le acquisizioni di partecipazioni in enti creditizi stranieri già esistenti furono fenomeni circoscritti a qualche banca maggiore, benché nella seconda metà degli anni Sessanta le autorità di vigilanza avessero consentito la creazione di holding companies in Lussemburgo con funzioni di coordinamento gestionale e finanziario delle partecipate operanti
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Introduzione
L'internazionalizzazione delle banche italiane è modulabile in dei periodi temporali all'interno dei quali si possono ravvisare elementi strategici ed operativi precisi e ricorrenti. Cerchiamo ora di tracciare i tratti salienti delle diverse fasi di internazionalizzazione delle banche del nostro sistema. Sin dall'inizio del XX secolo i rapporti bancari tra l'Italia e l'estero furono tipicamente costituiti da accordi di collaborazione con alcuni istituti stranieri, in prevalenza francesi e tedeschi, i quali avevano contribuito in modo determinante alla ricostruzione del sistema bancario italiano durante la crisi di fine secolo. La convenienza a espandere l'attività all'estero dei nostri intermediari maturò nei primi anni
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